早年间，银行的营销主要针对储蓄卡和信用卡来展开，一旦客户在某家银行开了户，那么这个客户基本被锁定。

从1999年开始，网上银行日渐成为银行市场营销的新主题，受制于网点不足的中小银行找到了缩短自己与大型银行差距的落脚点。

而近几年手机银行的快速迭代，又让银行网点遍布在用户的手机上。零售银行的渠道也因此迎来一轮新的变化。

时机恰到好处，技术的突破还让社会新零售和银行新零售碰撞到了一起。

为什么会有新零售？

有观点认为，传统的零售已经在电商盛行的时代接受了严厉的制裁，而未来也将面临更残酷的窘境，这是传统零售不得不考虑线上渠道的重要原因。而实际上，即使是电商发达的企业，因为线上场景的竞争以及市场的饱和度问题，也需要积极发掘其他渠道，比如，拓展线下新零售。

也就是说，新零售并非单指线下，或独言线上。在新零售的时代里，任何单腿跳的行为都是会摔跟头的。

现在的银行，不仅有网点，还有网上银行和手机银行，至少也是三轮驱动，不存在单腿跳的问题。那他们面临着的问题又是什么呢？

我们在诸多的小额消费场景中，使用频次最多的是第三方支付，而不是银行卡或现金，究其原因无非一点，第三方支付的消费体验比现金和银行卡好。

说到体验，银行理财是一个值得我们去思考的主题。

银行理财是零售银行十分重要的服务内容，但即使是在今天，我们普通人在看到银行理财时，也会觉得犯难。

有数据分析发现，从2003年开始，银行理财就开始从一阵喧嚣声中沉寂下来。当初得出的原因是：客户对理财的认识极其有限，而人们对资金的管理又十分谨慎，参与的欲望大大降低。

而在余额宝当初推出来时，人们的小额存进去后，第二天就能看到收益，这种零知识基础，以及短期看到收益的体验是当时的银行无法做到的。

当然，从物理网点到网上银行，再到手机银行，银行已经在用户体验方面做出了诸多努力，但在互联网公司方面，用户体验做得更为到位，而且场景铺设可以做到快速达成。这不仅给银行的线上场景造成冲击，也给银行的线下交易场景带来巨大的挑战。

以往的小额交易，可能需要掏钱包、算账、找零等环节。而现在，手机上扫码输入数字确认已是很常见的操作。

有观点认为，除了体验需要进一步提升外，银行在场景方面不用再花什么力气。因为在他看来，银行做金融的事儿，互联网公司做互联网的事儿，其实是井水不犯河水的事情，为何自讨苦吃费劲地到处铺设场景呢？

其实不然，原因是金融自身就有很大的社会服务功能，能影响和触及的空间巨大，场景不能丢，再者，现在的互联网公司着实在做一些金融服务的事情，而且已经影响了银行的金融业务，这是银行不得不反击的。

反击之路，新零售成必争之地。

作者：王超