互联网时代，个人信用越来越重要，拥有不同信用记录的用户将获得相应的金融和生活服务，信用应用场景越来越多元，现如今也广泛应用于p2p行业之中。

不过由于各个平台信息割裂，借款人“多头借债”拆东墙补西墙的“共债”风险也愈发严重，大多数老赖只还“上征信的”，对于大多小贷平台的欠款置之不理，最终造成不良贷款率居高不下，也让很多小平台承担了不少金融风险。

此前，每日金融已报道过监管当局已决定由互金协会牵头成立个人信用信息平台（简称“信联”），2017年底就要正式批筹。在2018年初，信联终于要落地了。

1月4日晚，中国人民银行发布公示，受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。如果这个俗称“信联”的平台从1月4日起到13日的公示期间没有收到异议，下一步就是批准筹建。

公示信息显示，百行征信有限公司注册地位于广东省深圳市，业务范围为个人征信业务，注册资本十亿元人民币。中国互联网金融协会持股36%，八家个人征信试点机构芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信均持股8%。

现任汇达资产托管有限责任公司董事长朱焕启将出任百行征信董事长并兼任总裁，据悉朱焕启有多年央行工作的经历。

现在市场上已经有不少借贷信息共享平台，汇聚了一些机构的借贷数据，不过问题在于加入的平台有限，数据量不足，一些平台为了多查询，还会提供假数据，使得数据源被污染，信息共享平台无法起到应用的作用。

百行征信作为互金协会发起的机构，影响力更大，权威性更强，最核心的是更能解决互金行业的借贷数据割裂、不共享的问题。互金协会牵头组建百行征信，如果能把各家机构的真实借贷数据全部汇聚起来，一些老赖群体、骗贷群体将难以藏身，行业的风控水平将获得提升。对于投资人来说，也可以更加放心地进行投资。

不过，由于互金行业的玩家利益错综复杂，资质良莠不齐，如果没有完善的运作机制，以下问题可能会让百行征信的作用将大打折扣。

首先，百行征信应该明确收集会员的哪些数据。不同平台的数据收集标准并不统一，很多平台收集了用户的多维度信息，一些数据对于借贷来说可能并没有太大的用处，但可能涉及到了用户的隐私。百行征信需要明确哪些维度的数据是需要会员贡献的，哪些是不必要的。

其次，百行征信还要明确可以接入征信系统的标准。百行征信对比央行来说面临更复杂的局面，行业里鱼龙混杂，大大小小的机构，如何取舍是个难题。现在的互金行业格局还很分散，只接入头部平台，无法起到信息共享平台的作用，而接入过多，又面临小机构的数据质量不佳等问题。

再次，个人信息的安全问题。公民具有隐私权，个人征信属于个人隐私，不能泄露、不能倒卖，更不能拿来犯罪。平台在使用信息数据时是否需要征求个人同意；如果有信联平台的参与者乘虚而入监守自盗，盗取用户的隐私信息该如何处理。有网友认为，“信联”只协商制定征信业的数据报送标准，不参与征信业务，或许也是一种可选道路。

还有，百行征信要解决各家网贷平台是否愿意共享信息数据。信用数据是每个金融公司的根基，各个平台的数据都是经历了多年重金投入才积累起来的，平台不可能轻易把优质客户的信息数据共享出来，但如果各家平台都进行保留，那么建立信联平台的意义就会大打折扣。

一业内人士向每日金融透露，很多网贷平台不愿意全报数据，很多公司在上报数据时都会有少报、漏报甚至误报的情况，都想“藏着”自己的优质客户。如何判别假数据，对提供假数据的公司如何惩戒等等，百行征信都需要有相关的规则。

此外，百行征信要想做到足够的威慑力，还需要进一步扩大生态，将信用黑名单与消费、出行等场景结合起来，使赖账群体面临更多的约束。这样会更进一步打击老赖、欺诈群体。

随着互联网金融的发展，对个人征信业务有着更多的需求，个人征信业务行业有着巨大发展潜力。如何打破信息孤岛，实现信息共享，为未来的发展提供了更多的想象空间，百行征信还有很多路要走。